Amânarea la plată a ratelor: există sau nu dobândă la dobândă?

Guvernul a aprobat în aceasta săptămână ordonanță de urgență nr 32/2020 cu privire la posibilitatea clienților băncilor de a solicita amânarea la plata a ratelor. Amânarea se poate solicita o singură dată, pot fi amânate până la 9 rate, fară a depăși 31.12.2020, iar termenul limita până la care se poate face aceasta cerere, conform legii, este 45 de zile de la data intrării în vigoare a acesteia, adică 30 martie 2020. Un debitor poate face cererea până la data de 15 mai 2020.

În ceea ce privește persoanele fizice, ordonanța face distincție între creditele ipotecare și restul produselor de creditare pe care un client le poate avea la bancă. Legat de plata dobânzii pentru perioada de amânare, art. 4 al. 1 al legii spune că “Dobânda datorată de debitori corespunzătoare sumelor scadente a căror plată este suspendată potrivit art. 2 se capitalizează la soldul creditului existent la finele perioadei de suspendare. Capitalul astfel majorat se plătește eșalonat pe durata rămasă până la noua maturitate a creditelor, ulterior perioadei de suspendare.” Cum dobândă este calculata de către bănci la soldul existent, pare că se vor percepe dobânzi și pentru capitalul care este reprezentat de costurile amânării.

Prin excepție de la acest aliniat, următorul prevede că “pentru creditele ipotecare contractate de persoane fizice dobânda aferentă perioadei de suspendare se calculează potrivit prevederilor contractului de credit și reprezintă o creanță distinctă și independentă în raport cu celelalte obligații izvorâte din contractul de credit. La această creanță dobânda este 0% și plata de către debitor a acestei creanțe se va face eșalonat, în 60 de rate lunare egale, începând cu luna imediat următoare încheierii perioadei de amânare.” Așadar, clientul va avea pe lângă creditul existent, un alt credit pe 60 de luni care este reprezentat de eșalonarea costurilor amânării, pentru care însă este specificat în lege că nu va avea costuri suplimentare de dobândă. Spre deosebire de aliniatul 1, la creditele ipotecare este specificat clar în lege că dobândă pentru costurile amânării este 0.

Pentru a putea solicita amânarea la plata a ratelor, societățile comerciale trebuie să-și fi întrerupt activitatea total sau parțial ca efect al deciziilor emise de autoritățile publice competente potrivit legii, pe perioada stării de urgență decretate, să dețina certificatul de situații de urgență emis de Ministerul Economiei, Energiei și Mediului de Afaceri sau să dețina certificatul pentru situații de urgență emis de Ministerul Economiei, Energiei și Mediului de Afaceri, prin care se constată, în baza declarațiilor pe propria răspundere a debitorilor, diminuarea veniturilor sau a încasărilor cu minimum 25% în luna martie 2020 prin raportare la media lunilor ianuarie și februarie 2020 sau întreruperea parțială sau totală a activității că efect al deciziilor emise de autoritățile publice competente pe perioada stării de urgență decretate.

Ioan Petraș